«Pix Garantido»: BC avanza en cómo puede ser una alternativa a las tarjetas de crédito | Economía

El Banco Central está desarrollando el llamado «PIX Garantido», que permitirá a los clientes pagar en cuotas futuras compras a través de este sistema de pago, una vez que esté implementado.

Este método puede ser una alternativa al pago a plazos con tarjeta de crédito, muy popular a la hora de adquirir productos de mayor valor. BC no proporcionó más detalles sobre PIX Garantido, ni dijo si se cobrarían intereses de esta manera.

“El PIX (cuota) asegurado es un producto incluido en la agenda de desarrollo del PIX, sin embargo aún no ha sido lanzado por el Banco Central y no hay expectativas para su lanzamiento. Nada impide a los bancos, a partir de ahora, ofrecer crédito y el pago. posibilidad de pagar a plazos con PIX a sus clientes y es un producto para cada banco.

Algunas instituciones financierascomo señaló BC, anticipó la alternativa y la presentó, La mayoría de las veces como operación de crédito. (Ver más abajo en este informe).

La Federación Brasileña de Banca (Febraban) explicó que en el caso del PIX seguro, los clientes deberán tener fondos en sus cuentas corrientes para realizar los pagos en las fechas de vencimiento de las cuotas.

«A diferencia de una tarjeta de crédito, es necesario tener fondos disponibles en la cuenta para utilizar PIX Garantido. Se espera que PIX complemente los métodos de pago existentes, al tiempo que brinde mayor comodidad al usuario», informó la entidad.

◀️Teóricamente, si el cliente no tiene recursos para hacer frente a las cuotas cuando expire la futura garantía PIX, acabará alcanzando el límite de descubierto (si lo hubiera). En este caso, la transacción acaba convirtiéndose en una operación de crédito, en la que los intereses se cobran mediante un cheque especial.

◀️Aún no hay una definición de lo que sucedería en PIX seguro si el cliente no tiene fondos en la cuenta, o un límite en el cheque privado, para realizar pagos en la fecha de vencimiento. Porque este método aún no está regulado por BC.

◀️En una tarjeta de crédito, la institución financiera paga el monto de la compra a los minoristas en el mes en que se compra el producto o servicio, o en cuotas (si la compra se realiza de esa manera).

◀️El saldo de la tarjeta renovable se cobra a los clientes solo si el monto de la factura no se paga en su totalidad antes de la fecha de vencimiento, que incluye las cuotas mensuales de compras, si corresponde. Esta es la línea de crédito más cara del mercado financiero.

Alternativa de pago a plazos

En agosto del año pasado, el presidente de BC, Roberto Campos Neto, afirmó que el PIX seguro sería una opción de pago alternativa para los clientes.

“Es muy importante, estamos implementando varias políticas con PIX Crédito, que van a reducir la carga y dar alternativas, pero nuestra idea era dar una opción que incluya tener un plan de cuotas, no tener. [crédito] Giratorio [do cartão]. De esta manera podemos equilibrar las cifras por producto”, dijo Campos Neto, del banco central, en agosto de 2023.

Fricción entre bancos y máquinas.

El debate sobre los intereses rotativos de las tarjetas de crédito ha creado fricciones entre los bancos y los adquirentes independientes, o las llamadas máquinas.

Como telón de fondo de las discusiones, están las cuotas sin interés de las tarjetas de crédito, un tema que los bancos cuestionan, pero que el equipo económico y los adquirentes independientes defienden.

Viprapan dijo el año pasado que “no hay intención de poner fin a las compras a plazos con tarjetas de crédito”, pero cuestionó las transacciones realizadas en un mayor número de cuotas.

Según la entidad, los incumplimientos en “las compras a plazos a largo plazo son muy superiores a los pagos en efectivo, aproximadamente el doble que la cartera promedio y el triple para el público de bajos ingresos”.

A finales de 2023, autoridades de protección al consumidor y vinculadas al sector comercio y servicios lanzaron el movimiento “Barceló Sem!”, que busca “ahorrar cuotas sin intereses”. La petición contiene más de un millón de firmas.

«Todo el mundo sabe que las cuotas sin intereses realmente ayudan a los brasileños a realizar sus sueños. También es importante para aquellos que están pasando por momentos difíciles y necesitan pagar a plazos», afirman las entidades.

El sector financiero espera PIX a plazos

Los bancos más grandes del país, así como muchas fintechs (pequeñas empresas tecnológicas del sector financiero), ya ofrecen cuotas a través de PIX.

Sin embargo, esta alternativa está sujeta a las reglas de cada banco.

La mayoría de las veces, las cuotas del PIX disponibles en el sistema financiero operan como una operación de crédito, es decir, se cobran intereses y se cobra el IOF. Por lo tanto, los clientes deben prestar atención a las reglas a la hora de contratar.

El tipo de interés calculado suele variar en función del número de cuotas, el valor de la compra, la relación del cliente con cada banco y su nivel de riesgo crediticio.

Esta cuota es diferente a la disponible en una tarjeta de crédito, donde el crédito se contrata sólo con intereses y retiro, cuando no se paga el monto total de la factura.

• En el Banco de BrasilPor ejemplo, la institución “permite pagar en cuotas el valor de la transferencia a través de un préstamo personal”, es decir, se cobran los intereses y el préstamo. “Simplemente elige el número de cuotas que prefieres y confirma el crédito y el contrato BEX en la misma transacción en tu celular”, dice la organización.
• Ey Santander Ofrece empleos y también sirve como proceso de crédito. En Internet, la institución informa que es posible pagar en 24 cuotas, pero “es necesario tener un crédito por el monto de tu transferencia”, con una tarifa IOF.
• En el Itaú, el banco informa que “proporciona el crédito para realizar la transferencia o pago”. “Para quienes compran con este método, la ventaja es que pueden pagar montos en 12 a 24 cuotas a tasas de interés más atractivas que con las tarjetas de crédito tradicionales”, afirma la institución.

PIX automático y programado

Al ser métodos que permiten programar deudas en las cuentas de los clientes, son similares al PIX garantizado (cuotas).

De acuerdo con la normativa PIX automática y programada, si no hay recursos en la cuenta de la persona que debe realizar los pagos, en la fecha de vencimiento se enviarán notificaciones a los clientes y se realizarán nuevos intentos en los días siguientes.

Ey Píxel automático Se puede utilizar, por ejemplo, para pagar:

• Facturas de agua y luz.
• Escuelas y colegios
• Gimnasios, unidades residenciales.
• Cuotas de préstamo

Este tipo de pago ya se puede realizar mediante débito automático, pero según la evaluación del banco central, el Pix automático tendrá potencial para llegar a más personas.

Con el sistema automático Pix, la empresa no necesitará firmar un contrato con cada entidad financiera, bastará con celebrar un único acuerdo con el banco que ofrece este método a las empresas.

La oferta de servicios automáticos de Pix funcionará de la siguiente manera:

• Para individuos: Los bancos estarán obligados a proporcionar el método a los clientes.
• Para companias: Los bancos eligen si quieren ofrecer este producto a una determinada empresa o no.

Ey Píxel programado Se pueden utilizar, por ejemplo, para:

• Costumbre
• Un regalo
• Alquiler entre particulares
• Prestación de servicios recurrentes por parte de individuos (por ejemplo, jornaleros, terapia, etc.)